Assicurazione auto in Svizzera: informarsi, confrontare, risparmiare

Praticamente ogni svizzero paga troppo per la sua assicurazione auto perché non si informa e non vuole cambiare compagnia assicurativa. Abbiamo raccolto le informazioni più importanti sull'assicurazione auto in Svizzera e spieghiamo perché un confronto è quasi sempre utile e in che modo il premio può essere mantenuto il più basso possibile.

 

Assicurazione auto in Svizzera: i punti principali in breve

Chi confronta i premi, risparmia. Consumatori, media o portali di confronto predicano questo principio da anni. Ma si riferiscono principalmente all'assicurazione sanitaria e agli abbonamenti per i telefoni cellulari, mentre sarebbe possibile risparmiare altrettanto anche in un altro campo: l'assicurazione auto. La maggior parte degli svizzeri potrebbe risparmiare centinaia di franchi all'anno facendo regolarmente dei confronti, ma pochissimi si preoccupano di farlo.

L'argomento è complesso e non può essere riassunto in semplici messaggi pubblicitari. L'assicurazione auto ottimale è diversa per ogni individuo e dipende da numerosi fattori. Questo articolo fornisce una panoramica dei diversi tipi di assicurazione, spiega perché il luogo di residenza e l'età sono fondamentali per determinare il premio, quali errori dovrebbero evitare gli acquirenti di auto e come il premio possa essere ottimizzato ogni anno.  
 
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Assicurazioni auto disponibili in Svizzera  
Esistono tre tipi di assicurazione auto in Svizzera: responsabilità civile, polizza casco a copertura parziale e a copertura totale. Esse differiscono per natura, vantaggi e costi. Inoltre, esistono altre opzioni assicurative per coprire le esigenze individuali.

Responsabilità civile in Svizzera

L’assicurazione di responsabilità civile auto è richiesta dalla legge e quindi obbligatoria per ogni automobilista. Copre i danni causati dal veicolo assicurato a terzi. Respinge inoltre le richieste ingiustificate da parte di terzi.

Che cosa valutare nella polizza di responsabilità civile
Le prestazioni delle polizze di responsabilità civile sono più o meno identiche per tutte le compagnie di assicurazione in Svizzera. La cosa importante è che il massimale assicurato sia di almeno 100 milioni di franchi. Le compagnie si differenziano nel sistema del bonus-malus: alcune lo hanno totalmente abolito, mentre altre classificano gli utenti in base alla data di rilascio della patente di guida e alla loro storia assicurativa. Per garantire che il livello bonus non venga aumentato anche in caso di sinistro, la protezione bonus può essere coassicurata. I danni causati al proprio veicolo tuttavia non sono inclusi. Per questi esiste l’assicurazione casco.

Assicurazione casco in Svizzera

I danni subiti dalla vostra auto sono coperti dall’assicurazione casco. Si tratta di una polizza assicurativa facoltativa, che può essere a copertura parziale o totale. L'assicurazione a copertura parziale copre i danni causati da eventi esterni. Questi includono, ad esempio, danni da eventi atmosferici (grandine, inondazioni, ...), furto, atti vandalici, incendi o collisioni con animali. L'assicurazione a copertura totale copre tutti i danni, anche se l'incidente è stato causato dall’assicurato. L'assicurazione a copertura totale è proporzionalmente più costosa dell'assicurazione a copertura parziale.

Qual è l’assicurazione casco più adatta?
Il principio da adottare è: maggiore è l’età del veicolo, meno ha senso stipulare una costosa assicurazione a copertura totale. Ad esempio, mentre l'assicurazione a copertura totale di un veicolo nuovo copre ancora circa il 75% dei costi nel terzo anno, di solito la copertura è di poco superiore alla metà nel quinto anno. Il premio spesso rimane invariato. Una assicurazione a copertura totale ha senso per coloro che non hanno la possibilità economica di pagare il danno o di comprare una auto nuova in caso di incidente grave. Per i giovani automobilisti che acquistano un’auto nuova sarebbe perciò consigliabile valutare una polizza a copertura totale. Per le auto che hanno più di cinque anni, raramente ha senso stipulare una polizza a copertura totale, perché spesso i pezzi di ricambio hanno lo stesso costo dell'assicurazione.

Che cosa valutare nella polizza a copertura parziale o a copertura totale
Alcuni tipi di danno devono essere esplicitamente inclusi nella polizza a copertura totale, altrimenti non sono coperti. Questi includono danni durante il parcheggio, danni ai fari e agli oggetti che vengono trasportati nell'auto. Alcune compagnie di assicurazione offrono anche la possibilità di assicurare il cosiddetto valore attuale maggiorato.

Valore attuale maggiorato

Per il calcolo del risarcimento di un danno, le compagnie assicurative svizzere non valutano il prezzo del veicolo da nuovo ma considerano il valore del veicolo al momento del sinistro. La differenza rispetto al prezzo di listino può essere notevole. Nel primo anno di vita, un'auto può perdere circa il 30 percento del suo valore. Con il valore attuale maggiorato, questa perdita può essere ammortizzata. Ma le differenze tra le compagnie sono notevoli. Mentre nel primo anno praticamente tutte le compagnie assicurative risarciscono il 100% del prezzo di listino in caso di perdita totale – con il valore attuale maggiorato -, nel secondo anno risarciscono dall'80 al 100%, nel terzo dal 70 al 90%, nel quarto dal 60 all'80% e dal quinto ancora circa il 50%. Poiché i veicoli si svalutano maggiormente nei primi anni rispetto a quelli successivi, il valore attuale maggiorato è conveniente soprattutto per le auto nuove. Con la maggior parte delle compagnie assicurative, il valore attuale maggiorato non è più conveniente a partire dall’ottavo anno in poi, poiché non comporta più alcun vantaggio economico.

Protezione colpa grave

In genere i danni causati con la cosiddetta colpa grave non sono coperti dall'assicurazione. Questi includono, ad esempio, guida a velocità elevata, ignorando i segnali luminosi o non indossando la cintura di sicurezza. In questi casi, può essere inclusa una copertura per colpa grave, che tuttavia non equivale ad un biglietto gratuito sulle strade svizzere. In caso di sinistro sotto l’effetto di sostanze stupefacenti, a velocità troppo elevate o altre gravi violazioni del codice della strada, l'assicurazione può ridurre i benefici. Inoltre, al momento della stipula dell'assicurazione può essere concordata una franchigia.

Franchigia

La franchigia è la somma che l'assicurato deve pagare in caso di sinistro. Se l’assicurato ha causato un sinistro del valore di CHF 2.000 con una franchigia di CHF 500, l'assicurazione paga CHF 1.500. Maggiore è la franchigia scelta, minore è il premio. Tuttavia, si dovrebbe sempre valutare se si ha denaro sufficiente per pagare un importo così elevato in caso di sinistro. Per i giovani conducenti (fino a 25 anni) - e i nuovi patentati (fino a 25 anni o con patente di guida da meno di 2 anni) a volte viene applicata una franchigia più alta / supplementare.

Quanto costa un’assicurazione auto?

I premi sono estremamente variabili, in quanto vengono calcolati individualmente. Fondamentalmente, si può affermare che sono più onerosi quanto più il guidatore è considerato rischioso dalla compagnia assicurativa. Ciò significa che le donne di solito pagano meno, i giovani ​​e gli stranieri pagano di più e nei cantoni dove avvengono molti incidenti il premio è più alto. Ma ci sono anche enormi differenze tra le compagnie di assicurazione: un automobilista di 40 anni di Basilea, con una VW Golf acquistata prima del 2011, paga tra 475 e 750 franchi all'anno, a seconda dell'assicurazione, con una copertura parziale. Un 20enne che vive nel cantone San Gallo e vuole stipulare un'assicurazione a copertura totale per lo stesso veicolo, a seconda della compagnia, può spendere tra 700 e 1.600 franchi.

Consigli per risparmiare sul premio

Nessuna assicurazione per passeggero Molte compagnie assicurative oggi cercano di vendere la cosiddetta assicurazione per passeggero. Essa copre i costi di cura dei passeggeri del veicolo in caso di ricovero ospedaliero e inabilità al lavoro nonché i costi in caso di decesso o invalidità. Tuttavia, queste prestazioni sono già coperte dall'assicurazione contro gli infortuni obbligatoria per le persone che vivono in Svizzera. Di norma, la copertura per passeggero è utile solo per i passeggeri provenienti da paesi dove l’assicurazione contro gli infortuni non è obbligatoria.

Non stipulare nessuna polizza per gli “oggetti trasportati” Vale lo stesso principio della polizza passeggero: gli oggetti trasportati in auto spesso sono coperti dall'assicurazione sulla casa. In caso di dubbio, verificare con la propria compagnia assicurativa.

Stipulare solo contratti ad un anno

Il punto principale è: risparmia soltanto chi confronta i premi. Quando si acquista un’auto nuova o usata, la gamma delle offerte è allettante, ma di solito si perde molto denaro. Per avere il premio più conveniente, non si può fare a meno di confrontare le svariate offerte. È importante confrontare tra loro gli stessi servizi. Se una compagnia chiede 50 franchi in più all'anno, ma ha già incluso il valore attuale maggiorato, allora si tratta di un’offerta migliore. Poiché le compagnie assicurative adeguano costantemente la loro offerta, è molto probabile che l’offerta migliore del 2019 non lo sia nel 2020. Perciò chi è vincolato a un contratto pluriennale, perde molto denaro. Pertanto, è importante cercare di concludere solo contratti ad un anno o contratti con diritto di recesso annuale.

L'assicurazione auto è un argomento complesso. Ma informarsi è utile! In primo luogo, dovreste decidere quali benefici desiderate dalla vostra polizza. Dopo aver valutato di quali servizi avete bisogno, la via è tracciata.

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